对FMA关于人寿保险行业的总结报告解读

SP保险
新西兰专业保险团队

2019年1月底，FMA（新西兰金融市场监管局）发布了一份总结报告，是关于人寿保险行业的综合调研。该份报告从产品设计、客户的实际需求、对产品特性的理解、第三方中介机构、销售流程、保费、理赔金额、售后服务等各方面着手，提出了目前人寿保险行业存在的问题以及未来可能的改革方向。

我们将报告的重要信息总结如下：

行业存在的问题：

FMA与新西兰央行出具的这份对人寿保险行业的调查报告，只是整个金融行业法规改革的一部分。报告采用了16家人寿保险公司的产品、销售、客户、理赔等数据，最终的结果显示此行业现阶段存在着许多问题，需要加强监管。

我们将报告中出现的行业问题进行了汇总，主要有：

客户的风险：买到的产品不适合自己，同时保费也非常昂贵。很多已经被保险公司取消的旧产品现在已经买不到，但以前买到的客户的旧产品还依然有效。
低价值的保险产品：某些保险产品的价值较低，承保的范围较窄。如 Accidental Death Cover，Specified Injury Cover, Funeral cover, Guaranteed Acceptance Products以及Loan or Credit Card Repayment Protection Insurance (Payment Protection) 。
行业的激励体制不合理：某些保险公司或第三方中介机构，对员工的激励体制都是以客户成交量为首要的考核标准，从而忽略了对客户的售后服务，使得客户在买完保险后出现的问题无法得到解决。所以建议大家在选购保险时，不但要多家对比保险的承保条例和价格，更加要关注大家对此保险公司售后服务的满意度。
在线购买的风险：在线购买保险的市场份额逐渐在扩大，快速和便利等特点深得众人青睐。但是大多数平民百姓对保险的各种条例的了解其实是比较模糊的，缺乏专业人士的建议会使大家买到不适合自己的产品。所以建议大家在线上投保前，先咨询可信任的保险专业人士，切勿冲动消费。
行业术语难以理解：关于保险条款的专业术语，普通老百姓有时候无法完全理解，这也是很多人无法获得理赔的一个重要原因。在购买保险的初期，因为对专业术语的不理解，而导致购买到的产品和想象中的不一样。
资质不足的中介机构：一些第三方中介机构因为缺乏相关的经验、沟通和监管，又以利益为先，会推荐一些偏离需求轨道的产品。

整改的方向：

FMA很希望看到人寿保险公司的董事会和高级管理层对以下方面进行改善：

产品的适用性
旧产品或已经取缔的产品
弱势客户
持续的客户沟通
以客户为中心
客户反馈和衡量客户结果
低价值产品
对第三方中介机构的培训和监管
保单的更换
薪酬和激励措施

从长远来看，人寿保险公司需要为客户提供更多令人满意的产品和持续的沟通。对于第三方机构而言，与客户进行良好的沟通是必要的，并需要避免提供低价值的产品。人寿保险公司有责任注意一线员工对弱势客户的关注度，应该加强客户和第三方机构对问题的反馈和处理，同时，通过高保费收入及相对应的低理赔额来控制风险。

SP保险的见解

在过去的两年中，新西兰的金融行业都在为2019年即将出现的行业大整改做准备。这是FMA在10年内做过的最大变革。届时受到影响的将会是整个金融行业的从业者，银行、保险公司、金融公司等等。

SP保险认为，FMA这份调查报告所指出的保险行业的问题、提出的改革措施和改革方向都非常有建设性。

在SP保险从业过程中，我们的顾问团队也听到很多客户提到以前通过其他渠道购买的保险所存在的各种问题。因此，对于广大客户而言，这次的改革是好的，因为整体的改革方向会更注重客户的文化背景及实际需求，以客户为中心对保险公司以及第三方机构进行监管会有效地帮助客户了解到自己真正所需要的风险规避方案，并获得后续的一系列高价值服务。

为了响应行业的整改，SP保险正在进一步提高内部的监管力度，并让行业资深的法务为我们提供适用的法律建议，帮助我们快速适应即将出台的新法规。我们非常感谢所有的客户对我们赋予的信任，我们也必须以实际行动来证明客户对我们的信任是有道理的。

我们必须重申的是，SP保险致力于为每一位客户提供最适合的个性化建议、帮助整个行业的健康发展我们责无旁贷。我们愿意成为您的终身伙伴。

SP保险华语团队为您提供专业的保险咨询、购买、理赔协助等服务。欢迎您拨打电话 0800 771 007咨询。