人寿保险

SP保险
新西兰保险专业团队

前言

在新西兰从事保险行业这些年，有一个现象是值得我们所有人思考的。很多的华人朋友在了解保险的起初，往往只想到医疗保险，对其他个人风险保障则不太熟悉。本地kiwi喜欢搭配着配置，甚至更为侧重个人风险类的保障。

诚然，这是文化背景、生活经验不同所造成的风险认识不同。但是，当融入了新西兰的生活后，当见到了一些幸与不幸之后，我们对于个人风险保障的意识正在不断提升。

个人风险类保险中，人寿保险– Life Insurance 是最为主要和普及的一个险种。

投保者和保险公司约定一个保额，例如100万或50万，这个额度是可以自拟的。如果这名人士日后不幸因为某个原因身故，无论是意外、疾病、自然身故等，保险公司就会将约定的保额赔给指定的受益人（按照保单持有，遗产安排等）。

何以重要？

人寿保险在新西兰的社会甚为重要，普及度也很广。它的经济补偿不是给受保人自己用的，而是受保人对其亲人、伴侣、子女的一种责任和寄托。试想一下，

如果一个人身负贷款，例如房贷，一旦意外降临，谁来继续还贷？坐等银行收房？

如果一个人是家庭的重要收入来源，一但意外降临，谁来负责家庭、子女的生活用度？

如果一个人是自雇人士，一旦意外降临，谁能保证家庭还有稳定的收入？

如果在中国的家人，辛辛苦苦供养你来到新西兰，是否需要配备保障，对家人负责？

如何设定保额？

在新西兰，设定人寿保险的保额往往有两种方式，以潜在财务风险为导向。例如：一个人有房贷或其他重大贷款，那么可以以这个贷款的额度作为保额；例如一个人是家庭重要收入来源，可以考虑以其5-10年的纯收入做为保额；例如家庭有预期的未来用度，好比子女开销等，以这些预期的未来用度总额用作保额。

以保费预算为导向：当然不是每位投保者都严格按照潜在风险指定保额，因为保费的预算是另一个重要因素。一些朋友会主要考虑保费的因素，例如每月预计可用于保费的支出是多少，然后选择该支出对应的保额。

如何选择缴费模式？

新西兰的人寿保险有两种缴费模式，分别适合不同要求的投保者。

浮动保费 – Rate for age premium

这种模式，保费会随人的年龄增长而每年递增。刚开始的较便宜，刚开始的几年增幅也适宜。但是长期而言，到了一定10数年后，或者人到中年后，保费会大幅抽升，可能大大超出投保者的保费预算。这类保费模式，往往适合，刚开始的时候预算有限的投保者，暂时没有十分长期考虑的投保者，潜在风险预计短期就可以解决的投保者。

平衡保费 – Level premium

这种保费模式可以让保费在某个时间区间内不再随年龄增长，平衡不变。常见的选择有平衡至65岁（退休），平衡至80岁（新西兰平均寿命），甚至更长。那么这个人的保费在这个年龄前就平衡不变。平衡保费在刚开始的时候比浮动保费要贵，但是在后期会比浮动保费大幅便宜。这类保费模式适合于，有长期保障需求的投保者，并且有适宜的保费预算。

哪种更适合您呢？还是根据您的情况，让保险师为您定制吧。