人寿保险 | 生命才是最珍贵的财富,为何不做足保障

Endy Li 
SP保险资深持牌保险顾问

前言

在新西兰从事保险行业这些年,有一个现象是值得我们所有人思考的。很多的华人朋友在了解保险的起初,往往只想到医疗保险,对其他个人风险保障则不太熟悉。本地kiwi喜欢搭配着配置,甚至更为侧重个人风险类的保障。

诚然,这是文化背景、生活经验不同所造成的风险认识不同。但是,当融入了新西兰的生活后,当见到了一些幸与不幸之后,我们对于个人风险保障的意识正在不断提升。


人寿保险

个人风险类保险中,人寿保险– Life Insurance 是最为主要和普及的一个险种。

投保者和保险公司约定一个保额,例如100万或50万,这个额度是可以自拟的。如果这名人士日后不幸因为某个原因身故,无论是意外、疾病、自然身故等,保险公司就会将约定的保额赔给指定的受益人(按照保单持有,遗产安排等)。


何以重要?

人寿保险在新西兰的社会甚为重要,普及度也很广。它的经济补偿不是给受保人自己用的,而是受保人对其亲人、伴侣、子女的一种责任和寄托。试想一下,

如果一个人身负贷款,例如房贷,一旦意外降临,谁来继续还贷?坐等银行收房?

如果一个人是家庭的重要收入来源,一但意外降临,谁来负责家庭、子女的生活用度?

如果一个人是自雇人士,一旦意外降临,谁能保证家庭还有稳定的收入?

如果在中国的家人,辛辛苦苦供养你来到新西兰,是否需要配备保障,对家人负责?


如何设定保额?

在新西兰,设定人寿保险的保额往往有两种方式,以潜在财务风险为导向。例如:一个人有房贷或其他重大贷款,那么可以以这个贷款的额度作为保额;例如一个人是家庭重要收入来源,可以考虑以其5-10年的纯收入做为保额;例如家庭有预期的未来用度,好比子女开销等,以这些预期的未来用度总额用作保额。

以保费预算为导向:当然不是每位投保者都严格按照潜在风险指定保额,因为保费的预算是另一个重要因素。一些朋友会主要考虑保费的因素,例如每月预计可用于保费的支出是多少,然后选择该支出对应的保额。


如何选择缴费模式?

新西兰的人寿保险有两种缴费模式,分别适合不同要求的投保者。

浮动保费 – Rate for age premium

这种模式,保费会随人的年龄增长而每年递增。刚开始的较便宜,刚开始的几年增幅也适宜。但是长期而言,到了一定10数年后,或者人到中年后,保费会大幅抽升,可能大大超出投保者的保费预算。这类保费模式,往往适合,刚开始的时候预算有限的投保者,暂时没有十分长期考虑的投保者,潜在风险预计短期就可以解决的投保者。

平衡保费 – Level premium

这种保费模式可以让保费在某个时间区间内不再随年龄增长,平衡不变。常见的选择有平衡至65岁(退休),平衡至80岁(新西兰平均寿命),甚至更长。那么这个人的保费在这个年龄前就平衡不变。平衡保费在刚开始的时候比浮动保费要贵,但是在后期会比浮动保费大幅便宜。这类保费模式适合于,有长期保障需求的投保者,并且有适宜的保费预算。

哪种更适合您呢?还是根据您的情况,让保险师为您定制吧。


生活中的启示


这两年,但是在华人社区中,我们就或多或少的听到一些不幸的事情发生。我们除了献出爱心,伸出援手,也因从世事无常中学会为未来的不可测做足保障,风险没有来临的时候,一些朋友觉得保险或可有或可无;但风险来临的时候,一切都晚了。

总有人会问 “ 什么时候最适合买保险?”

“风险和明天,我们永远不知道哪个先到,但是,今天一定比明天更早!”

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【本文为SP保险原创文章,原文链接:https://spinsurance.co.nz/blogs/articles/why-life-insurance-nz


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